こんにちは、ITプロマガジンです。
「フリーランスはクレジットカードが作れないのでは？」「個人用と法人用カードでどちらを作成すればよいのか？」と、不安や疑問を抱えている現役フリーランスや、フリーランスを検討している人は多いのではないでしょうか。クレジットカードを作成する際には、事前に法人用カードの特徴や審査通過のコツなどを理解しておく必要があります。
本記事では、法人用クレジットカードを持つメリット・デメリットや審査通過のコツ、審査に落ちた時の対処法などを解説します。
「必要以上に安売りをしてしまう」「市場感より高い単価で参画してしまいトラブルになる..」
フリーランス市場は売り手市場であるものの、いまだに正しいノウハウが確立されておらず、多くの方が案件探しに苦労されています。
ですが、現在の市場感や企業側に刺さる経験・スキルを理解し正しく案件探しをすれば、誰でも自身のバリューを活かし単価を伸ばすことができる、というのも事実です。
ITプロパートナーズでは、
・9割がエンド直案件のため、高単価
・約6割が週3-4案件のため、柔軟に働ける
・約7割がリモートのため、働く場所を選べる
などの魅力的な案件を数多く保有し、マッチング能力の高い即戦力エージェントが完全サポートします。
初めてのフリーランス、情報収集段階でも大丈夫です。あなたの働き方にマッチし、単価も高く、最もバリューを発揮できる案件を探しませんか？
目次
フリーランスはクレジットカードを作れる？作れない？
フリーランスがクレジットカードを作ることは可能ですが、会社員に比べると審査を通過するのが難しいとされています。理由は、フリーランスの収入が不安定になりやすいからです。クレジットカード会社は、支払いの遅延や貸し倒れリスクを避けるために申込者の収入の安定性を重視します。
そのため、収入が変動しやすいフリーランスは、十分な収入があったとしても、審査に通りにくいのが実情です。たとえ法人の代表者でも、事業の安定性や収入の確実性が不足していると判断されれば、審査に落ちるケースもあります。ただし、これはあくまでも一般的な傾向であり、個々のカード会社によって審査基準は異なります。
法人用カードと個人用カードどちらを作成したらよい？
法人用カードと個人用カードの両方を所有し、使い分けるのがおすすめです。
法人用クレジットカードとは、事業での使用を前提としたクレジットカードです。多くのカード会社は、法人用カードと個人用カードの両方を発行しています。法人化していないフリーランスでも、法人用カードの審査を受けることが可能です。
仮に1つのクレジットカードで両方を管理すると、経費の処理が複雑になります。事業での交通費や材料費などが個人の買い物と混在すると、仕訳が煩雑になり、経理処理をミスしてしまうリスクも高まるでしょう。一方、事業用・生活用でクレジットカードを使い分けることで、経費処理の効率化・正確性アップが見込めます。
フリーランスが法人用クレジットカードを持つメリット
法人用クレジットカードには、自身の事業に役立つ多くのメリットがあります。代表的なメリットを見ていきましょう。
事業用・個人用の支出を明確に区別できる
個人用クレジットカードで事業費も生活費も支払っていると、確定申告や帳簿作成の際に経費とそれ以外を仕分けしなくてはいけません。
一方で、法人用クレジットカードを発行したうえで事業専用口座と紐づけ、個人用カードを生活費専用口座と紐づけておくことで、支出の管理をシンプル化できます。
事業用の支払い金額に対してポイントが貯まる
支出全体に占める経費の割合が大きいフリーランスほど、経費の支払いを法人用クレジットカード1枚に集約することでポイントが効率よく積み上がります。
還元率はカード会社によって差があり、0.5〜1%程度が一般的な目安です。ただし、特定のサービスや店舗での利用によって還元率が大幅にアップする場合があります。自分の支出パターンに合った条件を持つカードの見極めが、ポイントを賢く貯めるコツといえるでしょう。
利用限度額が高い傾向にある
個人用クレジットカードでは、利用限度額が数十万円程度に設定されるのが一般的です。一方、法人用クレジットカードの場合は、数百万円規模の限度額が設けられているケースも少なくありません。
大量仕入れや設備投資といった大きな出費が必要な場面でも、カードの上限を気にせず支払いに集中できるのは大きな安心感につながります。
付帯サービスの利用ができる
カードの種類やランクによって内容は異なりますが、ビジネスシーンに役立つさまざまなサービスを利用できる点も、法人用クレジットカードの魅力です。
出張時の宿泊予約のサポート、弁護士・税理士などの専門家への無料相談、会計ソフトとの自動連携機能、福利厚生サービスなど、法人用クレジットカードには事業を支える仕組みが充実しています。
資金繰りの改善につなげられる
法人用クレジットカードは、個人用と比べて「利用から引き落としまでの期間」が長く設定される傾向です。
その間は手元に資金を残せるため、資金繰りの改善につながります。利用限度額の高さと組み合わせることで、大きな支出が重なる時期でも資金難に陥りにくくなるでしょう。
フリーランスが法人用クレジットカードを持つデメリット・注意点
法人用クレジットカードには、分割払いなどへの非対応や年会費の発生など、事前に把握しておきたい注意点もあります。デメリットを理解したうえで、自分に合ったカードを選びましょう。
分割払いやリボ払いなどに対応していないカードもある
法人用クレジットカードのなかには、個人用カードでは一般的な分割払いやリボ払いに対応していないものがあります。一時的に大きな支出が重なった際に支払いを分散できないと不便を感じるかもしれません。
分割払いやリボ払いに頼らずに済むよう、日頃からキャッシュフローを意識した資金管理を心がけることが求められます。
年会費の有無を確認しておく必要がある
カードの種類やランクによっては、相応の年会費が発生するものもあります。まずは年会費初年度無料のカードから試してみるのもよいでしょう。ただし、継続しない場合は年会費が発生する前に解約する必要があるため、更新タイミングの把握が欠かせません。
獲得ポイントが法人用・個人用で分けられる
カード会社によっては、法人用・個人用のポイント統合を認めている場合もあります。しかし、多くの場合、法人用と個人用のカードで貯まるポイントは別管理です。まとめて大きな買い物に充てるといった使い方ができないため、備品の購入やマイルへの移行など、それぞれのポイントを無駄なく活用する工夫が必要です。
法人用クレジットカードを作る際の主な審査基準
詳細な審査基準は、どのカード会社も公開していません。一般的な法人用クレジットカードの審査について紹介します。
代表者の信用性
信用情報とは、個人の金融取引の履歴や状況を記録したもので、ローンの支払い遅延などが記録されます。スマートフォンの分割払いの滞納や奨学金の返済遅延など、日常的な支払いの乱れも審査に影響するので注意が必要です。
また、クレジットカードやローンの利用履歴が一切ないいわゆる「スーパーホワイト」の状態も、信用情報が判断できず審査が長引く要因になる場合があります。
事業の実績
一般的に、事業継続年数が長いほど審査で有利に働く傾向です。ただし、フリーランスに転向して間もない場合でも、代表者の信用性や財務状況が良好であれば審査を通過できるケースもあります。
財務状況
確定申告書などの収入証明書類をもとに、財務状況が審査されます。仮に赤字であっても、代表者の信用性や事業実績が評価されれば審査を通過できる場合もあるため、一概に不利とはいえません。
フリーランスが法人用クレジットカードの審査に通過するコツ
フリーランスが法人用クレジットカードを作るためのポイントは以下の通りです。
- できれば会社員のうちに作っておく
- 開業届を提出しておく
- 信用情報をきれいに保つ
- 一度に大量の申し込みをしない
- キャッシング枠を設定しない
それぞれ順番に解説します。
できれば会社員のうちに作っておく
法人用クレジットカードを作りたい人は、フリーランスとして独立する前、つまり会社員の時に作っておくことをおすすめします。会社員の間は安定した収入があるため、クレジットカードの審査に通りやすくなります。
独立後は新たな事業の立ち上げや営業活動に忙しくなり、クレジットカードの手続きに時間を割く余裕が減るかもしれません。会社員の時にクレジットカードを作っておくことで、審査の不安や手続きにまつわるストレスを軽減できます。
また、副業としてフリーランス活動をしている場合、会社員でもビジネス用のカードを作ることが可能です。
開業届を提出しておく
フリーランスとして働く際、開業届の提出は義務ではありません。ただし、開業届により事業の実態を伝えやすくなると、審査で有利になる可能性があります。
また、開業届に屋号を記載したうえで、その屋号名義の銀行口座を開設しておくと、審査通過の可能性をさらに高められるでしょう。
信用情報をきれいに保つ
フリーランスが法人用クレジットカードの審査を通過するには、信用情報をきれいに保つよう心がけましょう。
信用情報の内容が悪いと、新たなクレジットカードの審査が不利になるとされており注意が必要です。支払い遅延以外にも、キャッシュバック目的で契約して短期間で解約したり、換金性の高い商品を大量に購入したりすると、信用情報が悪くなる可能性があります。
これらの点に注意することで、クレジットカードの審査が通りやすくなる可能性があるのです。
一度に大量の申し込みをしない
法人用クレジットカードを申し込む際に、「どれか1つでも審査に通れば」という考えで多くのカードに申し込むのは避けるべきです。このような大量申し込みの行動は、信用情報に記録され、ほかのカード会社にも確認されてしまいます。もし、1度に多数のクレジットカードに申し込んでいることが判明すると、「資金面の問題を抱えているのでは」と評価され、審査に通りにくくなるかもしれません。
特にフリーランスの方の場合、収入が不安定に見られやすいので、より慎重に申し込む必要があります。信用情報をきれいに保ち、審査に不利な状況を避けましょう。
キャッシング枠を設定しない
法人用クレジットカードの審査を通りやすくするには、キャッシング枠を設定しない方法もあります。キャッシングとは、クレジットカードを使用して現金を借りる機能のことです。この機能があると、クレジットカード会社にとっては返済リスクが高まるため、審査が厳しくなる傾向があります。
また、キャッシング機能を付けないことで、つい現金を借りてしまうリスクや利息により資金効率が悪くなるリスクを回避できます。キャッシング機能は便利な面もありますが、審査に通りやすくするためには、設定せずに申し込みをしましょう。
法人用クレジットカードの審査に落ちた時の対処法
フリーランスが法人用クレジットカードの審査に落ちた場合の対処法は以下の通りです。
- 期間を空けてから再び申し込む
- デビットカードを作る
- 国際カードブランド付きプリペイドカードを作る
- 信用情報の開示を依頼する
それぞれの対処法を詳しく解説します。
期間を空けてから再び申し込む
フリーランスが法人用クレジットカードの審査に落ちた場合、すぐに別のカードに申し込むのではなく、一定の期間を空けるとよいかもしれません。クレジットカードの申し込み記録は約6ヶ月間、信用記録に残ります。6ヶ月以内に何度も審査に申し込むと、その分、信用記録が消えるまでの期間が長くなってしまいます。そのため、審査に落ちた後は、少なくとも6ヶ月は間隔を空けましょう。
また、期間を空けた後は、別のカード会社へ申し込んだほうが審査に通る確率を上げられます。なぜなら、各カード会社によって審査基準が異なり、同じ条件でも他社では審査に通る可能性があるからです。一定の期間が経過し、収入や実績が向上した場合は、前回申し込んだカード会社に再挑戦しても審査に通過できるかもしれません。
デビットカードを作る
フリーランスが法人用クレジットカードの審査に落ちた場合、デビットカードの作成を検討するのもおすすめです。デビットカードとは、使用した金額が即時銀行口座から引き落とされる仕組みで、クレジットカードと異なり分割払いやリボ払いの機能はありません。デビットカードの最大のメリットは、与信審査がなく作りやすいという点です。
そのほかは、クレジットカードとそれほど変わらない感覚で利用できます。クレジットカードが作れないフリーランスの代替手段としておすすめです。
国際カードブランド付きプリペイドカードを作る
法人用クレジットカードの審査に落ちた場合、国際カードブランド付きのプリペイドカードという選択肢もあります。プリペイドカードとは、銀行口座の残高を直接使うデビットカードとは異なり、あらかじめカードにチャージした金額で決済するカードです。前払いをする必要はありますが、手軽にキャッシュレスを実現でき、与信審査が不要な点も魅力といえます。
このプリペイドカードに、VisaやJCBなどの国際カードブランドを付けて、決済システムを使用できるようにしたものを「国際カードブランド付きのプリペイドカード」と呼びます。
プリペイドカードはチャージした金額分しか利用できないので、使いすぎを防げるのがメリットです。一方、カードの残高が不足していると使えないことや、原則として分割払いや自動引き落としができない点に注意が必要です。そのほかは、クレジットカードと同じように事業で使えるので、審査が通らなかった方は国際カードブランド付きのプリペイドカードを検討してみましょう。
信用情報の開示を依頼する
法人用クレジットカードの審査に落ちた理由に納得がいかない場合や、心当たりがない場合は、「信用情報」の開示を申請するのが有効です。情報開示を依頼することで、自分の信用情報がどのように記録されているかを確認できます。具体的には、支払い遅延や保証債務の履行などの事故情報です。
信用情報を確認する目的は、自分の信用状況を正確に把握することや、情報に誤りがないか確認することが挙げられます。情報に誤りがある場合は、訂正や削除を申請することが可能です。
なお、確認した際に契約した覚えのない会社との取引が記録されている場合は、会社の統合や合併、社名の変更などの可能性もあるため確認してみましょう。この情報をもとに、再度クレジットカードの申し込みを検討してみてください。
フリーランスでも作りやすいおすすめの法人用クレジットカード
フリーランスでも作りやすいおすすめの法人用クレジットカードは以下の通りです。
- freee Mastercard
- マネーフォワード ビジネスカード
- Airカード
それぞれの特徴やおすすめポイントを解説します。
freee Mastercard
「freee Mastercard」は、会計ソフト「freee」と提携するクレジットカードで、法人や個人事業主を対象としています。年会費は無料、ショッピング枠は10万〜500万円まで用意されており、分割払いやリボ払いにも対応しています。事業所得が低くても申し込みができ、駆け出しのフリーランスでも発行しやすいクレジットカードです。
フリーランスへのおすすめポイントは、充実したオリジナル特典です。例えば、人材募集広告料30％割引や、「Adobe Creative Cloudコンプリートプラン（個人版）」を初年度15％OFF、税理士や弁護士への相談1回無料など、多様な特典が用意されています。もちろん、会計ソフト「freee」との連携もスムーズです。
マネーフォワード ビジネスカード
「マネーフォワード ビジネスカード」は、クラウド会計ソフト「マネーフォワード」のクレジットカードです。発行手数料や年会費は無料、クレジットカードのほかに、プリペイドカードでの発行にも対応しています。1回の決済金額上限は、1億円です。複数枚のクレジットカードを発行でき、それぞれ利用上限を設定できるので、将来的に従業員を雇用する場合の経費精算にも安心して活用できます。
会計ソフト「マネーフォワード」と連携もできるので、すでにマネーフォワードを利用している人にもおすすめできます。
Airカード
「Airカード」は、法人や個人事業主が発行できるビジネスカードです。年会費5,500円（税込）で発行でき、利用可能額は10万〜最大500万円になっています。支払いは2回払いまで対応、保険は海外での事故に対する保険として、最高100万円が補償されます。
フリーランスへのおすすめポイントは、高いポイント還元率や多様な使い道があるところです。ポイント還元率は通常1.5％ですが、備品の購入に使える「ポンパレモール」や宿泊先を予約できる「じゃらん」、食事会の予約に使える「HOT PEPPERグルメ」など、リクルートのサービスを利用することで還元率を高められます。さらに、dポイントやPontaポイントなどにも交換できるので、幅広い店舗で利用可能です。
会計ソフトについては、「弥生」や「freee」などとの連携に対応しています。
まとめ
フリーランスはクレジットカードの審査に通りにくいとされていますが、ポイントを押さえることで通過できる可能性を高められます。
個人用とは別に法人用クレジットカードを作っておくと、事業に大いに役立つでしょう。もし審査に落ちた場合でも、「期間を空けて再度申し込む」「デビットカード、プリペイドカードのような代替手段を選ぶ」といった対策があります。クレジットカードを選ぶ際は、カードの特性や付帯サービス、ポイント還元などをチェックし、適切なものを選択しましょう。
クレジットカードの審査に通る確率を高めるには、確かな実績と安定した収入を得ることが重要です。「ITプロパートナーズ」は、IT起業家やフリーランスの仕事探しをサポートするエージェントサービスです。実績やスキルアップにつながる案件や、エンド直の高単価案件を多く取り扱っています。専属スタッフがヒアリングのうえ、希望に合った案件を紹介しますので、ぜひ「ITプロパートナーズ」にご相談ください。
- 高額案件を定期的に紹介してもらいたい
- 週2日、リモートワークなど自由な働き方をしてみたい
- 面倒な契約周りはまかせて仕事に集中したい
そのような方はぜひ、ITプロパートナーズをご利用ください！
まずは会員登録をして案件をチェック！
